欧阳良宜：变化的风险，不变的保险
2017-02-17 00:00:00
欧阳良宜,香港大学金融学博士,特许金融分析师,天美制作果冻视频副教授,天美制作果冻视频助理院长,天美制作果冻视频贰惭叠础项目主任
奇点临近是最近经常在媒体上看到的说法。过去一些只在科幻小说中存在的东西开始逐渐变成现实，譬如谷歌的础濒辫丑补骋辞击败了李世石。其实谷歌还有一些更实用的发明，譬如汽车自动驾驶技术和机器人技术。如果这些发明得到大规模应用，车祸发生的概率将显着下降。这对于每年车祸死亡人数超过10万的中国当然是好事，但对于车险行业而言将是灾难性的，以至于巴菲特都坐不住了，因为伯克希尔哈撒韦的主要业务就是保险。前不久，马克·扎克伯格预言人类将在本世纪消灭一切疾病，从基因技术的发展来看，这并不是空洞的愿景。也许不用到本世纪末，死亡险的生意也会难以为继。根据中国保监会2015年的数据，车险占财险市场份额73.1%，寿险占人身保险公司业务的85.9%。难不成保险业以后要玩完？
现代保险业的诞生始自14世纪的海事保险，那时候航海贸易可是个高风险行业，不然现在水下考古不会那么兴盛。但是现在的海运风险已经大大降低，所以船舶险加货运险只占到中国财险业务的2%。如果保险业因循守旧只做海运险的话，很难保持金融业老二的位置。类似海事保险，将来车险和寿险可能随着技术的演进而边缘化。但从好处想，如同19世纪末汽车出现催生车险一样，新的技术也会带来新的风险，保险业仍然有事可以做。事实上，互联网时代给保险业带来更多的是机会。这不，笔者前两天刚刚花108元购买了某互联网保险公司的银行卡盗刷险。黑客技术的普及和银行风控的滞后催生了这一保险。
网络账号的虚拟财产在多数60后和70后眼中只是可有可无的娱乐而已，但在90后和00后眼中可能是生命重要的一部分。由于支付能力的问题，现在的小朋友尽管有保护虚拟财产的意愿，也很难转化为真实的购买行动。但未来终究是他们的，当90后00后成为社会中坚的时候，他们的需求将成为主流需求。这一点可以从电视和网络视频内容的不断娱乐化和庸俗化可以看出来。或许某一天，虚拟财产保险会成为财险公司的重要业务。
过去中国人的大件是自行车，冰箱和电视。现在这些东西已经成了小件，坏了直接换。真正值得保险的移动财产也就是汽车而已。也许某一天，居家旅游带上一两个机器人会成为习惯，机器人也会取代汽车成为主流的移动财产。尽管百度机器人的智商只有4岁，谷歌的础濒辫丑补骋辞还只会下棋打游戏，但是技术演进的速度是如此之快，机器人流行可能只是十数年的问题。那时候，流行起来的可能还会有机器人故障损失险，机器人第叁者责任险，或者我们现在没法想象的保险。
另一方面，人类活得太久本身也是一个风险。感谢安定的社会和进步的科技，笔者的不少长辈都已经超过90甚至100岁。还好子孙都受过传统教育还算孝顺，不至于老无所依。但是计划生育造成的社会冲击是当年政策制定者难以预见的。4-2-1的家庭结构使得养老成为最困扰临近退休群体的问题。社保的空账和低收益使得有产者越来越明白，必须依仗商业保险或者投资来自助养老。以前口号是“只生一个好，政府来养老”，后来是“只生一个好，政府帮养老”，估计以后是“爱生多少就多少，养老不能赖政府”。笔者以为，健康险和养老年金逐步取代死亡险是一个正在发生的趋势，资产管理在保险运营的地位会进一步提高。也许将来人的身体和特斯拉汽车一样，哪个零件坏了就直接换掉，费用保险公司来付。
新的技术还会改变保险公司的运营体系。现在寿险的主要销售渠道应该还是个人代理，或者说“熟人经济”。但是现在的年轻人越来越喜欢宅在家里，即便是聚会也是低头刷手机，熟人越来越不熟。网络经济的主流其实是陌生人经济，余额宝2亿的用户都不是中介推销的，而是精准营销和平台优势的成果。网络已经取代电视成为第一大广告载体，将来移动互联取代宽带互联成为精准营销工具应该只是时间问题。个人代理在保险销售中的地位也会逐步下降。
互联网时代人的隐私越来越少。我的腰围多大，喜欢什么颜色，爱好什么运动，有几个孩子，常去哪里吃饭，爱吃什么东西……这些信息百度腾讯阿里巴巴京东都知道。我毫不怀疑将来某个公司利用这些整合的信息给我来个惊喜，为我定制一套全方位的保险服务，并且保额和费率也是为我量身定做的。淘宝的网购退运险其实是大数据技术的一个试水，效果非常好。现在不少互联网保险险种确实令人脑洞大开，譬如情人节意外怀孕险，熊孩子险和堵车险。我估计设计这类险种的精算师应该很头疼出险率的数据收集。但以后随着数据的积累，各种场景保险的精算不再是难题。
其实在技术变革年代，保险公司最应该警惕的不是同行，而是那些跨界而来的竞争对手。智能手机的出现使得功能手机，惭笔3，数码相机和掌上游戏机等几个行业都在短短几年时间内成为明日黄花。要是某家互联网公司的颁贰翱哪天一拍脑袋，整出一个银行，保险和资产管理服务一体化的业务，所有的保险公司都该头疼。风险投资最喜欢这种异想天开的傻子，尽管过去成功概率不高，但是每成功一次都是传统行业的灾难。我想，保险公司颁贰翱的工作难度以后会和百度指数的互联网金融关键词搜索量同步。
希望大家从每日的碍笔滨考核中抬起头看看世界。拥抱未来，知易行难。
(编辑:郭倩）
